{"id":55128,"date":"2025-11-24T16:35:01","date_gmt":"2025-11-24T15:35:01","guid":{"rendered":"https:\/\/www.unicusano.it\/blog\/?p=55128"},"modified":"2026-04-16T10:22:23","modified_gmt":"2026-04-16T08:22:23","slug":"crediti-npl","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.unicusano.it\/blog\/didattica\/master\/crediti-npl\/","title":{"rendered":"Crediti NPL: definizione e significato"},"content":{"rendered":"<p>I <strong>crediti NPL<\/strong>, ovvero i crediti deteriorati, sono una problematica che affligge tutte le banche e che, purtroppo, ha ripercussioni su tutta l\u2019economia nazionale.<\/p>\n<p>Sei alla ricerca di un corso di aggiornamento sulle competenze per la gestione dei crediti? Ti piacerebbe ottenere una riqualificazione professionale in ambito finanziario? Il <strong>Loan Manager<\/strong> o <strong>Asset Credit Manager<\/strong> \u00e8 una delle figure pi\u00f9 interessanti dell&#8217;attuale panorama finanziario. Si tratta proprio della figura che gestisce i crediti deteriorati NPL.<\/p>\n<p>La scarsa liquidit\u00e0 del mercato secondario e le lunghe tempistiche dei processi giudiziari per il recupero dei crediti hanno reso ancora pi\u00f9 necessarie figure come il Loan Manager. Oggi, infatti, il management di portafogli di esposizioni problematiche \u00e8 una professione vera e propria, svolta da profili in possesso di competenze specifiche.<\/p>\n<p>Vuoi saperne di pi\u00f9 sugli NPL e sulla formazione per credit manager? Allora, prosegui la lettura della nostra guida.<\/p>\n<p><!--more--><\/p>\n<h2>NPL &#8211; Crediti non performing: definizione e caratteristiche<\/h2>\n<p>I crediti NPL rientrano nella macro-categoria denominata come NPE, che identifica i Non Performing Exposures.<\/p>\n<p>Si tratta delle esposizioni creditizie deteriorate, per le quali esiste la seguente classificazione:<\/p>\n<ul>\n<li>esposizioni scadute e\/o sconfinate (\u201coverdrawn and\/or past-due exposures\u201d)<\/li>\n<li>inadempienze probabili (\u201cunlikely-to-pay exposures\u201d, UTP)<\/li>\n<li>crediti in sofferenza (\u201cbad loans\u201d)<\/li>\n<\/ul>\n<p>Nella categoria <strong>Past Due<\/strong> (esposizioni scadute e\/o sconfinanti) rientrano le esposizioni per cassa, diverse dalle sofferenze, e le inadempienze che alla data della segnalazione risultano scadute o sconfinanti da oltre 90 giorni.<\/p>\n<p>Nella categoria<strong> Unlikely To Pay (inadempienze probabili)<\/strong> rientrano le esposizioni per le quali, secondo il giudizio della banca, \u00e8 improbabile l\u2019adempimento integrale delle obbligazioni creditizie da parte del debitore, senza il ricorso a particolari azioni.<\/p>\n<p>E i crediti NPL, cosa sono nello specifico? Si tratta di <strong>crediti, vantati dalle banche, che i debitori non sono pi\u00f9 in grado di pagare<\/strong>.<\/p>\n<p>Nel linguaggio bancario vengono chiamati prestiti non performanti, ovvero crediti deteriorati o crediti inesigibili. Includono mutui, finanziamenti e prestiti non riscossi, in termini sia di rispetto della scadenza e sia di rispetto alla somma.<\/p>\n<p>Il non adempimento pu\u00f2 riguardare il capitale oppure gli interessi; o anche entrambi.<\/p>\n<p>Si tratta quindi di esposizioni verso <strong>soggetti in stato di insolvenza<\/strong> (o condizioni equiparabili).<\/p>\n<p>I crediti deteriorati limitano la capacit\u00e0 delle banche di erogare nuovi prestiti, per cui comportano ripercussioni negative sulla redditivit\u00e0 e la solidit\u00e0 dell\u2019ente creditizio stesso.<\/p>\n<p>Tali ripercussioni si riversano anche su altri settori dell\u2019economia del Paese, ostacolando lo sviluppo e l\u2019occupazione.<\/p>\n<h3>Le origini dei Non Performing Credit e la situazione degli NPL in Italia<\/h3>\n<p>I crediti non performing sono causati dalla difficolt\u00e0 economica di persone e imprese, le quali si ritrovano in condizioni finanziarie tali per le quali non sono pi\u00f9 in grado di assolvere gli obblighi relativi ai prestiti ricevuti.<\/p>\n<p>L\u2019ente creditizio, per\u00f2, \u00e8 sottoposto a una serie di vincoli che fanno riferimento al bilancio, alla redditivit\u00e0 e al capitale; vincoli che la banca rischia di non rispettare proprio a causa dei non performing loans.<\/p>\n<p>Questa situazione rende indispensabili figure come il Loan Manager. Il suo compito, infatti, \u00e8 quello di gestire le singole esposizioni della banca con l\u2019obiettivo di recuperare pi\u00f9 dell\u2019investimento iniziale.<\/p>\n<p>I dati dimostrano come, oggi, ogni banca o istituto di credito abbia bisogno di bravi e professionali Asset Credit Manager. Secondo il report Market Watch NPL 2025 dell\u2019Ufficio Studi di Banca Ifis, infatti, in Italia i<strong> crediti deteriorati ammontano a ben 275 miliardi di euro<\/strong>. E si registra un peggioramento della situazione soprattutto nel settore delle imprese, sempre pi\u00f9 in difficolt\u00e0 nell\u2019adempiere ai propri obblighi.<\/p>\n<div id=\"attachment_55135\" style=\"width: 586px\" class=\"wp-caption alignnone\"><a href=\"https:\/\/www.unicusano.it\/blog\/wp-content\/uploads\/2021\/12\/3.2-npl-banca.jpg\"><img decoding=\"async\" aria-describedby=\"caption-attachment-55135\" class=\"wp-image-55135 size-full lazyload\" data-src=\"https:\/\/www.unicusano.it\/blog\/wp-content\/uploads\/2021\/12\/3.2-npl-banca.jpg\" alt=\"\" width=\"576\" height=\"324\" data-srcset=\"https:\/\/www.unicusano.it\/blog\/wp-content\/uploads\/2021\/12\/3.2-npl-banca.jpg 576w, https:\/\/www.unicusano.it\/blog\/wp-content\/uploads\/2021\/12\/3.2-npl-banca-300x169.jpg 300w\" data-sizes=\"(max-width: 576px) 100vw, 576px\" src=\"data:image\/svg+xml;base64,PHN2ZyB3aWR0aD0iMSIgaGVpZ2h0PSIxIiB4bWxucz0iaHR0cDovL3d3dy53My5vcmcvMjAwMC9zdmciPjwvc3ZnPg==\" style=\"--smush-placeholder-width: 576px; --smush-placeholder-aspect-ratio: 576\/324;\" \/><\/a><p id=\"caption-attachment-55135\" class=\"wp-caption-text\">Credits: Vladru \/ Depositphotos.com<\/p><\/div>\n<h2>NPL e Utp: sono la stessa cosa?<\/h2>\n<p>L\u2019acronimo UTP sta per <strong>Unlikely To Pay (in italiano: improbabile che paghi),<\/strong> espressione che indica inadempienze probabili.<\/p>\n<p>Gli UTP sono crediti bancari caratterizzati da un elevato livello di allerta, ovvero sono crediti a rischio deterioramento.<\/p>\n<p>In parole pi\u00f9 semplici i crediti definiti Unlikely To Pay sono una <strong>sottocategoria degli NPL<\/strong>.<\/p>\n<p>Nello specifico una sottocategoria che comprende i crediti che hanno ancora qualche possibilit\u00e0 di essere recuperati.<\/p>\n<p>Sono le stesse banche a stabilire che il debitore, pur non essendo dichiarato insolvente, incontrer\u00e0 qualche difficolt\u00e0 a rimborsare il prestito.<\/p>\n<p>Il rischio di un mancato rimborso del prestito si palesa inizialmente in una serie di ritardi nell\u2019onorare le scadenze.<\/p>\n<p>Le banche hanno la possibilit\u00e0 di liberarsi da un eccessivo carico di crediti difficili, ed evitare che diventino \u2018sofferenze\u2019, cedendo alcuni di essi a terzi. Si procede quindi cedendo a investitori interessati sia i diritti e sia i rischi degli UTP.<\/p>\n<p>La cessione pu\u00f2 rappresentare un vantaggio anche per il debitore, il quale ha la possibilit\u00e0 di rinegoziare il prestito e beneficiare eventualmente di nuove condizioni, possibilmente pi\u00f9 favorevoli (ad esempio una scadenza pi\u00f9 lunga per la restituzione del prestito).<\/p>\n<p>Dal momento che in molti casi la difficolt\u00e0 \u00e8 temporanea, il debitore, adeguatamente supportato, riesce a regolarizzare la sua situazione rispetto al rimborso del prestito.<\/p>\n<p>Gli<strong> UTP cio\u00e8 hanno la possibilit\u00e0 di diventare \u2018performing<\/strong>\u2019 grazie a una corretta gestione.<\/p>\n<p>La gestione proattiva di tali crediti pu\u00f2 trasformarsi in un vantaggio sia per le banche e sia per gli investitori. Ma pu\u00f2 diventare un vantaggio anche per il rilancio del business delle aziende.<\/p>\n<h3>Differenza tra NPL e UTP<\/h3>\n<p>Per quanto riguarda i crediti NPL, il debitore \u00e8 dichiarato<strong> insolvente in modo permanente<\/strong>, il credito diventa inesigibile per cui viene determinata la cessazione del rapporto.<\/p>\n<p>Si tratta quindi di una sofferenza bancaria, che viene identificata nella posizione pi\u00f9 grave per il debitore.<\/p>\n<p>Per quanto riguarda i crediti UTP, invece, l\u2019insolvenza \u00e8 solo potenziale per cui il debitore risulta ancora attivo.<\/p>\n<p>Nel caso di un NPL la banca ritiene di non poter pi\u00f9 recuperare il credito per cui agir\u00e0 di conseguenza.<\/p>\n<p>Ad esempio per un prestito ipotecario procede con il pignoramento dell\u2019immobile; mentre per altre tipologie di prestiti si rivale sulla garanzia fornita dal debitore.<\/p>\n<p>In altri casi ancora pu\u00f2 decidere di<strong> cedere il credito a terzi<\/strong>.<\/p>\n<p>Nel caso degli UTP la difficolt\u00e0 del debitore di far fronte al pagamento pu\u00f2 essere temporanea.<\/p>\n<p>Capita spesso alle aziende che in un dato momento si trovano a dover fronteggiare perdite di fatturato o crisi di liquidit\u00e0. Capita anche ai privati di ritrovarsi in difficolt\u00e0 nei confronti delle scadenze di un mutuo ipotecario a causa, ad esempio, di un\u2019improvvisa perdita della fonte di reddito (licenziamento).<\/p>\n<p>Nel caso degli UTP la banca pu\u00f2 decidere per la cessione, che consiste nel cedere il credito a terzi, con una differenza rispetto agli NPL. Per gli UTP viene ceduto il contratto, ancora in essere, mentre per gli NPL viene ceduto il credito in quanto il contratto \u00e8 stato gi\u00e0 risolto.<\/p>\n<h2>Formazione per credit manager: specializzarsi nella gestione dei crediti deteriorati<\/h2>\n<p>Come accennato nel corso dei paragrafi precedenti, la gestione dei portafogli di esposizioni problematiche rappresenta una priorit\u00e0 per ogni istituto bancario.<\/p>\n<p>Si rende quindi necessario un management efficace e professionale. La complessit\u00e0 della regolamentazione finanziaria e dei prodotti\/servizi di investimento rende l\u2019Asset Credit Manager o Loan manager una figura sempre pi\u00f9 richiesta. Tra l\u2019altro, si tratta di un ruolo che d\u00e0 notevoli soddisfazioni economiche. In molti casi, oltre allo stipendio, sono previsti dei <strong>bonus al raggiungimento di determinati risultati<\/strong>.<\/p>\n<h2>Master universitario in gestione dei crediti deteriorati<\/h2>\n<p>Con l\u2019obiettivo di rispondere a qualsiasi esigenza di specializzazione l\u2019universit\u00e0 telematica Niccol\u00f2 Cusano ha attivato il master in <a href=\"https:\/\/www.unicusano.it\/master\/diritto-bancario-gestione-dei-crediti-deteriorati-npl-utp\">Diritto bancario &#8211; gestione dei crediti deteriorati-NPL\/UTP<\/a>.<\/p>\n<p>Si tratta di un <strong>master per laureati in giurisprudenza e in economia <\/strong>erogato in partnership didattica con Unicor NPL. Il Loan Manager o comunque il consulente in crediti deteriorati, infatti, deve avere una formazione finanziaria-legale. Per questo motivo il master universitario in gestione dei crediti deteriorati di Unicusano prevede un piano di studi con materie appartenenti alla sfera sia di economia che di giurisprudenza.<\/p>\n<p>Il master \u00e8 indicato anche per le aziende operanti nel settore finanziario e interessate a investire sulla formazione dei propri dipendenti e collaboratori.<\/p>\n<p>Ecco di seguito qualche info in pi\u00f9 in merito agli argomenti approfonditi dal master di II livello dell&#8217;Universit\u00e0 Niccol\u00f2 Cusano:<\/p>\n<ul>\n<li>Elementi di diritto civile sul credito<\/li>\n<li>Tecnica bancaria in relazione ai crediti deteriorati<\/li>\n<li>La circolazione del credito &#8211; gli operatori del settore<\/li>\n<li>L\u2019attivit\u00e0 di management<\/li>\n<li>La tutela giudiziale del credito<\/li>\n<li>La compravendita degli NPL\/UTP<\/li>\n<li>L&#8217;acquisto di NPL<\/li>\n<li>Anomalie e casistiche particolari<\/li>\n<\/ul>\n<p>Durante il master sono previsti numerosi laboratori, ovvero simulazioni di casistiche pratiche, che consentono al corsista di approcciarsi operativamente al settore, di mettere in atto la teoria e di acquisire una buona padronanza degli strumenti e delle metodologie utilizzate nel campo del management dei crediti deteriorati.<\/p>\n<h2>Carriera nel settore NPL<\/h2>\n<p>Perch\u00e9 seguire un master universitario in gestione dei crediti deteriorati? L&#8217;alta richiesta di Loan Manager \u00e8 senza dubbio il primo motivo. Specializzarsi significa cio\u00e8 aprirsi la strada a tante opportunit\u00e0 di lavoro. Non solo, puoi anche ambire a diversi ruoli:<\/p>\n<ul>\n<li>Analista NPL<\/li>\n<li>Consulente NPL<\/li>\n<li>Loan Manager o Asset Credit Manager<\/li>\n<li>Gestore crediti per societ\u00e0 specializzate<\/li>\n<\/ul>\n<p>Oggi, la finanza \u00e8 un ottimo settore in cui collocarsi professionalmente. Secondo i dati di diverse societ\u00e0 di ricerca di personale, nel 2023 c\u2019\u00e8 stato un <strong>incremento della ricerca di manager in ambito finance pari al +11%<\/strong>. La figura nel manager finanziario risulta cos\u00ec seconda solo al Sales Manager, superando figure come il Project Manager e l\u2019HR Manager. La riqualificazione professionale nel settore finanziario, dunque, \u00e8 assolutamente da valutare.<\/p>\n<h2>Master online gestione NPL<\/h2>\n<p>Grazie a Unicusano, puoi decidere di <strong>riqualificarti professionalmente senza mettere in pausa il tuo lavoro<\/strong>. Il master online in gestione degli NPL ti lascia la libert\u00e0 necessaria per seguire i tuoi impegni professionali. In che modo? Grazie alla piattaforma e-learning di Unicusano non sei tenuto a recarti in ateneo per seguire le lezioni.<\/p>\n<p>All\u2019interno della piattaforma hai a disposizione un\u2019area personale con le lezioni dei docenti per studiare da remoto. Unicusano cio\u00e8 non ti impone l\u2019obbligo della frequenza in presenza. Puoi organizzare il tuo percorso di studio in base ai tuoi impegni, incastrando lavoro e master. La modalit\u00e0 flessibile delle lezioni da remoto, infatti, ti consente di seguire in qualsiasi momento e da qualsiasi posto, da casa all\u2019ufficio. La piattaforma, tra l&#8217;altro, \u00e8 attiva 24 ore su 24 e sette giorni su sette.<\/p>\n<p>In questo modo, segui un master di alto livello didattico, ti specializzi continuando a lavorare e ti regali nuove e importanti opportunit\u00e0 di carriera.<\/p>\n<h3>Vantaggi della formazione online: riconoscimento CFU<\/h3>\n<p>Tra i vantaggi della formazione online c\u2019\u00e8 anche la possibilit\u00e0 di<strong> accorciare il percorso<\/strong>. In che modo? Richiedendo il riconoscimento dei CFU.<\/p>\n<p>Facciamo un esempio. Ti iscrivi al master di Unicusano sui crediti NPL e il primo modulo \u00e8 il seguente: Elementi di diritto civile sul credito. Tu hai una laurea in giurisprudenza e hai gi\u00e0 sostenuto un esame di diritto civile. Puoi compilare un apposito <strong>modulo online per il riconoscimento dei CFU<\/strong> e verificare direttamente con l\u2019ateneo se il tuo esame possa essere riconosciuto. Nel caso in cui fosse possibile, ovviamente il modulo del master diventa superfluo e si riducono i tempi di studio. Come vedi, specializzarsi e continuare a studiare, usufruendo anche dei vantaggi di un\u2019universit\u00e0 telematica accreditata dal MIUR, \u00e8 sempre un ottimo investimento.<\/p>\n<p>Se desideri ricevere ulteriori info e dettagli sul master online di Unicusano non esitare a contattarci attraverso il form che trovi cliccando <a href=\"https:\/\/master.unicusano.it\/\">qui<\/a>!<\/p>\n<p><em>Credits: <span class=\"_Lo5Af\"><span class=\"_Z8Nr3\">ashatuvango <\/span><\/span> \/ Depositphotos.com<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>I crediti NPL, ovvero i crediti deteriorati, sono una 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